Preguntas frecuentes
¿Por qué usar 70% de reemplazo en lugar del 100%?
El consumo personal del fallecido desaparece (comida, transporte, ropa), algunos costos compartidos bajan y un cónyuge trabajador puede seguir generando ingreso. El rango de 60% a 75% es la regla práctica, pero ajústalo: un padre o madre que ahora necesita pagar guardería puede necesitar más, mientras que una pareja sin dependientes puede necesitar mucho menos.
¿Por qué el resultado es menor que años necesarios multiplicados por la brecha?
Porque la calculadora usa el valor presente de una anualidad: la suma que, invertida a tu retorno asumido, paga la necesidad anual hasta agotarse. El capital sigue generando intereses mientras se gasta, así que necesitas menos que el simple producto de años por brecha.
¿Qué tasa de retorno debería asumir?
Un retorno real conservador de 4% a 5% (después de inflación) es típico para la planificación de sobrevivientes, reflejando una cartera balanceada 60/40. La regla del 4% de retiro seguro, basada en la investigación del Trinity Study, sugiere que $1M de seguro puede generar de forma sostenible $40,000 al año. Los sobrevivientes normalmente necesitan estabilidad, no riesgo accionario, así que una asignación en bonos de calidad y dividendos suele ser prudente.
¿Qué pasa con la hipoteca, deudas y fondos universitarios?
Esta calculadora solo cubre el reemplazo de ingresos. Para un análisis completo usa el marco DIME: Deuda (consumo más hipoteca), Ingreso (este resultado), Mortgage si quieres pagarla por completo, y Educación (fondos universitarios por hijo). Suma esos componentes al resultado para llegar al beneficio total a contratar.
¿Debo restar el Seguro Social y ahorros que ya tengo?
Sí. Los beneficios de sobrevivientes del Seguro Social pueden ser sustanciales para niños pequeños y un cónyuge sobreviviente, y los ahorros y seguros existentes reducen el beneficio nuevo a contratar. Estima el SS sobrevivientes en ssa.gov y resta esos ingresos del cálculo para llegar a la cobertura neta requerida.
¿Cuánto ingreso necesitará mi familia si fallezco?
La mayoría de los planificadores usan 70% a 80% del ingreso del hogar previo al fallecimiento para la familia sobreviviente. Considera los beneficios de sobrevivientes del Seguro Social (con un promedio de aproximadamente $1,100 al mes por hijo en 2024 según la SSA), pero supone que terminan cuando los hijos cumplen 18 años.
¿Por cuánto tiempo debería cubrir el ingreso para sobrevivientes a la familia?
Cubre hasta que el hijo menor alcance la independencia financiera (entre los 22 y 25 años), o hasta que el cónyuge sobreviviente llegue a la edad de jubilación. Un horizonte de cobertura de 30 años es común para familias jóvenes con hijos.
Cortesía de AllCalculators.io
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Esta calculadora ofrece estimaciones basadas en supuestos generales. Los costos y la cobertura reales varían según la aseguradora, la ubicación y los factores de riesgo individuales. No es una cotización ni una oferta vinculante. Comunícate directamente con las aseguradoras para obtener cotizaciones precisas y opciones de cobertura.