Preguntas frecuentes
¿Cómo crece el valor en efectivo del seguro de vida permanente?
Las primas financian tres componentes: el costo del seguro, los gastos de la póliza y la acumulación del valor en efectivo. En los años 1 a 3 suele haber poco valor en efectivo porque dominan los gastos cargados al inicio. Después del año 10 a 15, el valor en efectivo suele equivaler al 70% a 90% de las primas acumuladas. A largo plazo, la tasa interna de retorno del valor en efectivo promedia históricamente entre 1.5% y 3.5% según estudios del sector, muy por debajo de los retornos de una cartera diversificada de acciones.
¿Qué son los dividendos en las pólizas de vida permanente?
Las pólizas participativas de aseguradoras mutuales pagan dividendos: técnicamente, una devolución de prima cobrada de más según el excedente de la compañía. Los dividendos pueden tomarse en efectivo, usarse para reducir primas, comprar adiciones pagadas o acumularse con intereses. No están garantizados; en 2026, las tasas de interés de dividendos van aproximadamente del 4.5% al 6.0% antes de los gastos de la póliza.
¿Debería pedir un préstamo contra mi valor en efectivo, y qué es un MEC?
Los préstamos sobre la póliza suelen cobrar entre 5% y 8% de interés y reducen el beneficio por fallecimiento en el saldo no pagado. No son gravables mientras la póliza siga vigente (técnicamente son préstamos, no retiros), pero si la póliza caduca con un préstamo pendiente, el monto por encima de tu base se convierte en ingreso gravable, a veces una factura fiscal alta y sorpresiva para los jubilados. Aparte, pagar primas demasiado rápido (más allá del límite de 7 pagos del IRC 7702A) convierte la póliza en un Contrato de Dotación Modificado (MEC), que elimina las ventajas fiscales en préstamos y retiros; tu aseguradora calcula el límite MEC y debe advertirte antes de cruzarlo.
¿Es mejor el seguro permanente que comprar a plazo e invertir la diferencia?
Para la mayoría de las personas, no. La diferencia de prima es grande: $500,000 de plazo a 20 años cuesta entre $20 y $30 al mes a los 35 años, frente a $400 a $500 al mes por el seguro permanente. Invertir esa diferencia de más de $370 al mes en un fondo indexado de bajo costo con un 7% de retorno real produce un patrimonio mucho mayor que el valor en efectivo del seguro permanente en 30 años. El seguro permanente conviene sobre todo para la planificación patrimonial por encima del umbral federal del impuesto sucesorio (~$15M en 2026).
Cortesía de AllCalculators.io
Calculadoras en línea gratuitas para el día a día. Sin registro.
Solo estimaciones. No es una cotización vinculante.
Aviso de información de seguros: Solo estimaciones. No es una cotización vinculante.
Esta calculadora ofrece estimaciones basadas en supuestos generales. Los costos y la cobertura reales varían según la aseguradora, la ubicación y los factores de riesgo individuales. No es una cotización ni una oferta vinculante. Comunícate directamente con las aseguradoras para obtener cotizaciones precisas y opciones de cobertura.